Facteurs importants à considérer avant d’emprunter
Le crédit est un outil, tout comme un marteau. Cet outil n’est ni bon ni mauvais. Il peut vous aider à atteindre vos objectifs s’il est utilisé de manière adéquate. Cependant, le crédit peut avoir des conséquences négatives s’il n’est pas utilisé de façon responsable.
Dans cette section, vous prendrez connaissance des facteurs importants dont vous devez tenir compte, en tant qu’emprunteur éventuel, afin d’utiliser le crédit comme un outil efficace. L’un des facteurs les plus importants dont il faut tenir compte est le coût de l’emprunt.
Coût de l’emprunt
Le montant principal et l’intérêt sont les deux principaux éléments dont il faut tenir compte pour déterminer le coût d’un emprunt.
Montant principal – Le montant initial emprunté ou le solde impayé.
Intérêt – Montant additionnel dû au prêteur calculé en fonction du solde impayé.
Un emprunt vous permet d’obtenir ce que vous voulez aujourd’hui, mais en payant des coûts additionnels. Lorsque les gens font un emprunt, ils peuvent effectuer un achat aujourd’hui en « louant » l’argent de quelqu’un d’autre. Le coût associé à cet emprunt est appelé l’intérêt. Il est important de se demander si le coût (intérêt) associé à l’emprunt de l’argent de quelqu’un d’autre vaut la peine d’être payé pour effectuer l’achat aujourd’hui, plutôt qu’à une date ultérieure.
Si vous faites maintenant un achat au moyen d’un prêt, vous devrez alors payer le prix de l’achat additionné des intérêts. Toutefois, si vous faites le même achat à une date ultérieure en puisant dans votre épargne, vous n’aurez qu’à payer le prix d’achat. Par conséquent, l’achat global vous coûtera moins cher si vous effectuez l’achat en puisant dans votre épargne à une date ultérieure.
Par exemple, le financement d’une voiture de 20 000 $ pourrait coûter environ 4 000 $ seulement en intérêts. Cela signifie que le coût total de la voiture de 20 000 $ s’élèverait à 24 000 $. (8 % d’intérêt, amortissement de cinq ans.)
Comparaison des différentes méthodes de financement
Comparer les coûts d’emprunt des divers types de produits de crédit
Supposons que vous avez décidé d’acheter quelque chose maintenant et que vous payez le coût d’emprunt additionnel. Les intérêts constituent souvent une grande partie du coût d’achat total.
Le défi réside dans le fait qu’il existe diverses méthodes pour calculer les intérêts et que le coût d’emprunt peut varier considérablement en fonction de la méthode utilisée. Le taux annuel en pourcentage (TAP) vise à fournir une mesure commune pour comparer les taux d’intérêt des divers produits d’emprunt.
Le TAP est une appellation commune pour désigner les intérêts. Cela peut vous aider à comparer le taux d’intérêt d’un emprunt par rapport à un autre parce que l’intérêt est calculé au moyen de règles standard.
Par exemple, supposons que votre cuisinière cesse de fonctionner et que vous devez en acheter une nouvelle. La nouvelle cuisinière coûte 1 000 $ au grand magasin près de chez vous. Vous songez aux différentes options, y compris l’utilisation d’une carte de crédit, d’une carte de crédit de grand magasin, d’une ligne de crédit de votre banque, d’un contrat de location avec option d’achat ou de votre fonds en cas d’urgence.
La meilleure option consiste presque toujours à utiliser votre épargne pour payer une dépense imprévue comme celle-ci. Si vous n’avez pas suffisamment d’épargne pour couvrir le coût de la cuisinière, alors la deuxième meilleure option consiste à payer la cuisinière au moyen d’une ligne de crédit. Cependant, il est important de noter qu’une ligne de crédit n’est pas toujours l’option la moins coûteuse. Il existe un grand nombre de situations dans lesquelles d’autres types de crédit peuvent être moins coûteux ou moins risqués qu’une ligne de crédit. Vous devez toujours examiner les options propres à votre situation. Avant tout, vous devez examiner tous les facteurs, comme le coût total de l’achat.
Posez des questions au prêteur concernant les frais et les intérêts que vous paierez avant de signer un contrat de prêt.
Pour comprendre le coût d’un prêt, assurez-vous de poser les questions suivantes :
- Quel est le coût total du prêt, y compris les intérêts? Cela vous aidera à déterminer si l’achat effectué maintenant, plutôt qu’à une date ultérieure, vaut la peine de payer des coûts d’emprunt additionnels.
- Quel est le TAP sur le prêt? Cela vous aidera à faire un choix entre les diverses options.
Rappelez-vous qu’il peut y avoir d’autres conditions et d’autres frais associés au prêt, en plus des intérêts. Avant de décider de faire un emprunt, assurez-vous de comprendre toutes les modalités du prêt.
Si vous avez des questions, prenez-les en note et apportez les à votre séance de consultation en personne.
Prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme, d’une durée d’environ 14 jours. Les prêts sur salaire sont généralement de petits prêts en argent pouvant atteindre 1 500 $. Ils sont offerts par un fournisseur de services financiers non conventionnel.
Le coût de ce type de prêt se fonde en général sur un montant défini par tranche de 100 $ empruntés. Par exemple, supposons qu’un prêt sur salaire de 100 $ coûte environ 18 $. Si quelqu’un emprunte 100 $ au moyen d’un prêt sur salaire et rembourse le prêt dans un délai de deux semaines, l’emprunteur devra payer 18 $ sur le 100 $. Si l’emprunteur continue cette pratique pendant toute une année, le coût du prêt sera multiplié par 26. Le prêt initial de 100 $ coûtera alors 468 $ et, par conséquent, le TAP de ce prêt sur salaire sera de 468 %. De plus, les emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser leur prêt en entier et dans les délais prévus devront peut-être payer des frais additionnels. Lorsqu’on compare le TAP des prêts sur salaire avec celui des produits financiers énoncés dans l’infographie ci-dessus, les prêts sur salaire sont généralement l’option de financement la plus coûteuse.
Examinez toutes les autres options avant de recourir à un prêt sur salaire :
- Utilisez vos fonds d’épargne d’urgence
- Négociez avec vos créanciers et vérifiez s’il est possible de conclure une autre entente de paiement
- Empruntez de l’argent auprès d’un membre de la famille ou d’un ami
- Encaissez vos jours de congé accumulés
- Demandez une avance sur salaire à votre employeur
- Obtenez une ligne de crédit
Renseignez-vous au sujet des prêts sur salaire. Ces types de prêts sont assortis de taux d’intérêt très élevés et de frais dispendieux. Il est donc important de comprendre toutes les modalités du prêt. Les taux d’intérêt et les frais du prêt sur salaire varient d’une province à l’autre. Avant de contracter un prêt sur salaire, examinez toutes les autres options.
Financement d’une automobile
Le prêt automobile est un autre type de crédit que de nombreuses personnes doivent envisager. L’achat d’une automobile est généralement le deuxième achat le plus important après l’achat d’une maison et nécessite souvent un prêt.
La durée du prêt et le montant des paiements sont souvent des facteurs importants dont il faut tenir compte lorsqu’on contracte un prêt pour acheter une automobile. Ces considérations sont particulièrement importantes lorsqu’on achète quelque chose qui perdra de la valeur, comme une automobile.
Transcription — Financement d’une automobile
[Steve est debout au bureau d’un concessionnaire d’automobiles.]
Narrateur : Voici Steve.
[Steve commence à s’éloigner du bureau alors que la réceptionniste du concessionnaire d’automobiles lui fait signe de la main.]
Narrateur : Steve vient de décider d’acheter une nouvelle voiture.
[Steve passe devant une affiche chez le concessionnaire d’automobiles sur laquelle est écrit en très gros caractères « Payez 375 $ par mois ». Sous les gros caractères, l’affiche indique “*pendant 96 mois *des conditions s’appliquent” en très petits caractères.]
Narrateur : Il paiera 375 $ par mois pour les 96 prochains mois, ce qui équivaut à 8 ans.
[Gros plan sur l’affiche.]
[La scène change pour montrer l’image de Steve dans le siège du conducteur de sa nouvelle voiture.]
Narrateur : Après avoir acheté sa nouvelle voiture, Steve se rend compte que les paiements mensuels ne représentent qu’une partie du coût total.
[Gros plans sur Steve qui a l’air étonné. Steve commence à se gratter la tête avec un air confus.]
[La scène change pour montrer un arrière-plan bleu. L’image d’un calendrier apparaît sur le côté gauche de l’écran et les mots « Paiements mensuels » sont écrits au-dessus du calendrier. Un symbole « + » apparaît à droite du calendrier. Les trois images suivantes apparaissent dans un ordre consécutif sur le côté droit du symbole « + » : une pompe à essence, une feuille de papier sur laquelle sont écrits les mots « assurance automobile » et un pneu avec des outils.]
Narrateur : En plus de ses versements mensuels, Steve doit aussi payer l’essence, l’assurance automobile et les frais d’entretien.
[La scène change pour montrer de nouveau l’image de Steve dans le siège du conducteur de sa nouvelle voiture.]
Narrateur : Steve commence à se rendre compte que le coût de sa nouvelle voiture est plus élevé que ce qu’il avait prévu dans son budget initial.
[Steve tient son portefeuille et un symbole de dollar négatif flotte au-dessus de son portefeuille. Steve semble préoccupé.]
[La scène change pour montrer l’image d’un graphique. L’axe horizontal inférieur du graphique commence à « Année 0 » et se termine à « Année 8 ». Dans le coin supérieur gauche du graphique, il y a l’image de la nouvelle voiture de Steve. Il y a deux lignes, une bleue et l’autre rouge, qui s’étendent à partir de la partie inférieure du graphique. La ligne bleue représente la valeur de la voiture, alors que la ligne rouge représente le solde du prêt. La ligne rouge est une ligne droite diagonale descendante qui recoupe l’axe horizontal inférieur à « Année 8 ». La ligne bleue est une ligne diagonale descendante qui recoupe également l’axe horizontal inférieur à « Année 8 ». Toutefois, la ligne bleue n’est pas droite. La ligne bleue commence au-dessus de la ligne rouge à « Année 0 » et les lignes se recoupent juste après « Année 1 ».]
Narrateur : En plus du fait que sa voiture lui coûtera plus cher qu’il ne l’avait prévu, la valeur de la voiture de Steve s’est dépréciée avec le temps.
[L’image de la voiture se déplace dans le bas du graphique, de l’« Année 0 » à l’« Année 2 ». Le montant de « 27 000 $ » apparaît à côté de la ligne rouge et le montant de « 22 000 $ » apparaît à côté de la ligne bleue.]
Narrateur : Après environ deux ans, le solde impayé du prêt de Steve est supérieur à la valeur réelle de la voiture.
[La scène change pour montrer Steve et Émilie dans leur salon. Steve joue avec leur enfant et Émilie berce leur nouveau-né.]
Narrateur : Quelques années suivant l’achat de la voiture, Steve se marie et a des enfants.
[La scène change pour montrer l’image de Steve en train de réfléchir à sa famille.]
Narrateur : Maintenant que Steve a une femme et des enfants, il a besoin d’un véhicule de plus grande taille qui est plus approprié pour sa famille.
[L’image de la famille disparaît et gros plan arrière de l’image. L’image de la voiture de Steve apparaît à côté de lui et un cercle rouge barrée d’un trait diagonal apparaît au-dessus de la voiture de Steve. L’image de la voiture de Steve avec le cercle rouge sur le dessus devient plus petite et l’image d’un véhicule sportif utilitaire apparaît à côté de Steve.]
[La scène change pour montrer l’image de la voiture de Steve avec la mention « Valeur de la voiture = 22 000 $ » écrite en dessous de l’image. Une flèche pointe vers l’image d’un véhicule sportif utilitaire depuis la voiture de Steve.]
Narrateur : Steve veut échanger sa voiture actuelle contre un plus gros véhicule, mais malheureusement le montant qu’il lui reste à payer est plus élevé que la valeur de sa voiture.
[Le texte « Solde du prêt = 27 000 $ » apparaît sous l’image de la voiture actuelle de Steve.]
[La scène change pour montrer de nouveau Steve au bureau du concessionnaire d’automobiles. Steve semble contrarié alors que la réceptionniste est en train de lui parler.]
Narrateur : Steve ne comprenait pas tous les risques associés au prêt automobile à long terme et il se rend compte maintenant que le prêt à long terme n’était pas la meilleure option.
[La scène change pour montrer de nouveau Steve assis à son bureau, chez lui, en train d’utiliser son ordinateur. Steve saisit le texte suivant dans sa barre de recherche : « Agence de la consommation en matière financière du Canada – financement d’une voiture ».]
Narrateur : Steve aurait dû faire des recherches sur le financement avant d’accepter les conditions de prêt associées au financement de sa voiture.
[Gros plan arrière et séparation de l’écran en deux. Sur le côté droit de l’écran, il y a un arrière-plan blanc où Steve est en train de taper à l’ordinateur. Steve tape le titre « Conseil sur l’utilisation de financement automobile ».]
Narrateur : Avant d’acheter son nouveau véhicule plus gros, Steve fait ce qui suit …
[Steve créé la première puce et tape ce qui suit : « budget réaliste ». Le côté gauche de l’écran change et l’image du budget mensuel de Steve apparaît.]
Narrateur : Steve établit un budget réaliste pour savoir combien il peut se permettre de dépenser.
[Le côté gauche de l’écran change de nouveau pour montrer de nouveau Steve assis à son bureau, chez lui, en train d’utiliser son ordinateur.]
[Steve créé une deuxième puce et tape ce qui suit : « comparer les prix et négocier ». Le côté gauche de l’écran change pour montrer un arrière-plan bleu divisé en quatre quartiers. L’image de Steve parlant avec un expert en financement automobile apparaît dans le quartier supérieur gauche. L’image d’un ordinateur avec les mots « Options de financement » apparaît dans le quartier supérieur droit. L’image d’une banque apparaît dans le quartier inférieur gauche et l’image de Steve parlant avec un caissier de banque apparaît dans le quartier inférieur droit.]
Narrateur : Steve magasine et négocie pour obtenir le meilleur financement possible. Il recherche différentes options de financement par l’intermédiaire du concessionnaire et de sa banque, et il négocie en fonction du prix total du véhicule, plutôt que de se concentrer sur un faible paiement mensuel.
[Le côté gauche de l’écran change de nouveau pour montrer de nouveau Steve assis à son bureau, chez lui, en train d’utiliser son ordinateur.]
[Steve créé une troisième puce et tape ce qui suit : « prêt à plus court terme possible ». L’image d’une bulle de pensée apparaît à côté de la tête de Steve et l’image d’une horloge et d’argent apparaît dans le bulle de pensée.]
Narrateur : Steve choisit le prêt à plus court terme que son budget lui permettra parce qu’il sait que les prêts automobiles à plus long terme peuvent lui faire devoir un montant plus élevé que la valeur de sa voiture.
[Steve créé une quatrième puce et tape ce qui suit : « coût total du véhicule ». Le côté gauche de l’écran change pour montrer un arrière-plan bleu et l’image d’un grand véhicule sportif utilitaire apparaît. Cinq bulles apparaissent sous l’image du véhicule. La première bulle contient l’image d’un chèque avec le mot « capital » écrit en dessous. La deuxième bulle contient l’image d’une flèche irrégulière avec le mot « intérêt » écrit en dessous. La troisième bulle contient l’image d’un pneu avec deux outils au-dessus et les mots « entretien prévu » écrits en dessous. La quatrième bulle contient une petite feuille de papier sur laquelle il est écrit les mots « assurance automobile », avec le mot « assurance » écrit en dessous. La cinquième bulle contient l’image d’une pompe à essence avec le mot « essence » écrit en dessous.]
Narrateur : Enfin, Steve se concentre sur le coût total du véhicule, y compris le capital, les intérêts, l’entretien prévu, l’assurance et l’essence.
[La scène change pour montre Steve qui se tient debout à l’extérieur de sa maison, à côté son nouveau véhicule sportif utilitaire, en agitant la maison pour saluer sa famille. Il y a une chaîne attachée à l’arrière de son véhicule qui tire un sac sur lequel est écrit « dette de l’ancienne voiture ».]
Narrateur : Steve achète un véhicule plus gros pour lui et sa famille, tout en continuant à rembourser l’argent qu’il doit sur son ancienne voiture.
[Steve s’éloigne à bord de son nouveau véhicule.]
[La scène change pour montrer Émilie et Steve assis dans un bureau avec leur conseiller en insolvabilité au titre de la LFI.]
Narrateur : Lors de votre séance de consultation en personne, discutez du financement d’une automobile avec votre conseiller en insolvabilité au titre de la LFI.
Si vous avez des questions, prenez-les en note et apportez les à votre séance de consultation en personne.